Что такое депозит
Вклад или денежный депозит – это размещение денежных средств в банк на определенный срок (срочность) под проценты либо без них. Пока деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что приносит банку коммерческий доход.
История
Первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрецы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.
Чем депозиты отличаются от вкладов?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же, данные понятия являются синонимами. Депозит в переводе с английского «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». Однако есть небольшие смысловые отличия в значении этих двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования – ценные бумаги, ценные металлы, деньги на банковском счете и т. д.
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Наиболее распространенными видами вкладов являются:
• Вклады до востребования – не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. Процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или отсутствуют.
• Срочные вклады (вклады на определенный срок - 3, 6, 9 месяцев, год и более). В данном случае сумма вклада будет возвращена после истечения срока вклада. Начисленные проценты могут быть выплачены как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), так и по его истечению.
• Сберегательные/целевые вклады – особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.
Преимущества и недостатки
Плюсы депозитов:
• Все депозиты в Узбекистане вне зависимости от условий и валюты в полном объеме защищены Фондом гарантирования вкладов граждан. Если с банком что-то случится, вкладчик не понесет убытков.
• Депозиты/вклады – это гарантированный пассивный доход. Вознаграждение автоматически накапливается без действий со стороны клиента.
• Есть различные условия по депозитам. Вкладчик может снять проценты/свои средства в любое время.
• Есть возможность прогнозирования прибыли. Посещая официальный сайт банковской организации, можно воспользоваться онлайн-калькулятором или самостоятельно рассчитать размер дохода с депозитного счета на определенный срок.
• Механизм получения денег предельно понятный и не требует специализированных знаний.
• Простота оформления.
Минусы депозитов:
Несмотря на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.
• Инфляция порой бывает выше, чем начисляемые банком проценты. С течением времени проценты приносят меньше прибыли. Выход в том, чтобы делать не слишком долгосрочные вклады.
• Ликвидность срочных депозитов низка, то есть снять деньги «день в день» невозможно. А если это все же возможно, то потери прибыли весьма солидные. Исключение составляют вклады до востребования, но там ниже проценты.
• В случае «скачков» курса национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада. Однако не стоит сразу снимать деньги, поскольку в долгосрочной перспективе курс может стабилизироваться и прибыль по процентам будет выгодной.
Как рассчитываются проценты по депозитам
Проценты по депозитам — это сумма денег, которую банк платит за пользование вашими денежными средствами. Для простоты расчётов используется понятие годовых процентных ставок, то есть прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. Существует два вида начисления процентных ставок: простой и сложный.
Простая процентная ставка
Простые проценты — это проценты, основанные на сумме вклада. Например, вы открыли вклад в размере 1 миллион сумов по простой процентной ставке 23% годовых на 2 года:
• Сумма через год – 1 230 000 сумов.
• Сумма через 2 года – 1 460 000 сумов, то есть проценты начисляются только на 1 миллион сумов.
Сложная процентная ставка (капитализация)
Капитализация процентов предусматривает присоединение процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) и является более выгодной для вкладчика.
Например, вы открыли вклад на 1 миллион сумов на условиях начисления сложных процентов (годовая капитализация) в размере 23% годовых на 2 года:
• Сумма через год – 1 230 000 сумов
• Сумма через два года – 1 512 900 сумов, поскольку 23% будет применяться к 1 230 000 сумов, а не к первоначальной сумме 1 миллион сумов.
Помните, что банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора вклада.
На что обратить внимание при взятии депозита
При принятии решения об открытии депозита обратите внимание на следующие основные параметры, которые необходимо учесть:
• Процентная ставка. Чем выше ставка, тем менее гибкий депозит: может отсутствовать возможность пополнения и частичного снятия, более длительный срок размещения.
• Минимальная и максимальная сумма вклада.
• Возможность пополнения счета.
• Условия частичного/полного снятия.
• Простое или сложное начисление процентов, есть ли капитализация.
• Возможность пролонгации (может быть автоматической или по заявлению клиента).
Депозиты являются одним из самых простых способов инвестирования, так как для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная, а риски минимальны благодаря тому, что депозиты физических лиц застрахованы.
Они также являются хорошим способом диверсификации инвестиций, так как могут компенсировать возможные финансовые потери от более рисковых типов активов.
На правах рекламы
