Ликбез по депозитам: что нужно знать перед тем, как открыть вклад

Что такое депозит/вклад?

Денежный депозит – это размещение денежных средств в банк на определенный срок под проценты, либо без них. Пока деньги находятся в банке, человек может распоряжаться частью этих средств в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что приносит банку коммерческий доход.

История:

Первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрецы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. В Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Какие бывают виды депозитов?

Наиболее распространенными видами депозитов являются:

- Депозиты до востребования – не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. Процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или отсутствуют;
- Срочные депозиты (вклады на определенный срок - 6, 12, 24 месяца и более). В данном случае сумма вклада будет возвращена после истечения срока вклада. Начисленные проценты могут быть выплачены как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), так и по его истечению;
- Сберегательные/целевые депозиты – особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.

Какие преимущества и недостатки?

Преимущества депозитов:

- Все депозиты в Узбекистане вне зависимости от условий и валюты в полном объеме защищены Фондом гарантирования вкладов граждан. Если с банком что-то случится, вкладчик не понесет убытков;
- Депозиты/вклады – это гарантированный пассивный доход. Вознаграждение автоматически накапливается без действий со стороны клиента;
- Есть различные условия по депозитам. Вкладчик может снять проценты/свои средства в любое время;
- Есть возможность прогнозирования прибыли. Посещая официальный сайт банковской организации, можно воспользоваться онлайн калькулятором или самостоятельно рассчитать размер дохода с депозитного счета на определенный срок; 
- Механизм получения денег предельно понятный и не требует специализированных знаний;
- Простота оформления.

Недостатки депозитов: 

Несмотря на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.

- Инфляция порой бывает выше, чем начисляемые банком проценты. Тут нужно индивидуально смотреть условия, предлагаемые различными банками; 
- При досрочном закрытии срочных депозитов возможны потери прибыли. Исключение составляют вклады до востребования, но там ниже проценты;
- В случае «скачков» курса национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада. Однако не стоит сразу снимать деньги, поскольку в долгосрочной перспективе курс может стабилизироваться и прибыль по процентам будет выгодной.

Как рассчитываются проценты по депозитам?

Проценты по депозитам — это сумма денег, которую банк платит за пользование вашими денежными средствами. Для простоты расчётов используется понятие годовых процентных ставок, то есть прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. Существует два вида начисления процентных ставок: простой и сложный.

Номинальная процентная ставка:

Номинальная процентная ставка — это проценты, основанные на сумме депозита. Например, вы открыли депозит в размере 1 миллион сум по простой процентной ставке 23% годовых на 2 года:

- Сумма через год – 1 230 000 сумов;
- Сумма через 2 года – 1 460 000 сумов, то есть проценты начисляются только на 1 миллион сумов.

Эффективная процентная ставка (капитализация):

Капитализация процентов предусматривает присоединение процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) и является более выгодной для вкладчика.

Например, вы открыли вклад на 1 миллион сумов на условиях автоматической капитализации процентов (ежемесячная капитализация) в размере 23% годовых на 2 года:

- Сумма через год – 1 255 863 сум;
- Сумма через два года – 1 577 193 сум, поскольку 23% будет применяться к ежемесячно увеличивающейся сумме депозита.

Помните, что банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора по срочным депозитам.

На что обратить внимание при взятии депозита?

При принятии решения об открытии депозита обратите внимание на следующие основные параметры, которые необходимо учесть:
- Процентная ставка. Чем выше ставка, тем менее гибкий депозит - может отсутствовать возможность пополнения и частичного снятия;
- Минимальная и максимальная сумма депозит;
- Условия частичного/полного снятия;
- Номинальное или эффективное начисление процентов;
- Возможность продления срока депозита (может быть автоматической или по заявлению клиента).

Депозит является одним из самых простых способов инвестирования, так как для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная, а риски минимальны благодаря тому, что депозиты физических лиц застрахованы.

Они также являются хорошим способом диверсификации инвестиций, так как могут компенсировать возможные финансовые потери от более рисковых типов активов.